网上支付高峰论坛精彩看点
2005年9月22日,由《电子商务世界》和对外经济贸易大学金融科技中心联合举办的“2005年网上支付高峰论坛”在北京钓鱼台大酒店举行。来自政府、银行、支付企业、用户、行业专家、新闻媒体在内的共200余名代表,围绕大会主题“打通网上支付瓶颈 推动电子商务发展”展开了激烈研讨。网上支付的瓶颈到底是什么?网上支付之于电子商务发展的重要意义又是什么?经过白天的高峰论坛和晚上的圆桌会议两场讨论,综合各方观点,可以得出如下结论,困扰当前网上支付的瓶颈主要在四个方面：政策法规、安全、大环境建设和创新。
来自央行、银监会、国信办、信产部的领导和法律专家指出,继《电子签名法》和《电子支付指引（征求意见稿）》后,近期将会有关于网上支付、网上银行的相关法律文件出台,国家将花大力气来营造网上支付良好的法律环境,鼓励广大的支付企业放手去做,不要担心。而针对用户普遍关心的安全问题,CA认证企业的负责人和支付企业均表示,其实从技术角度来讲,国内网上支付已经非常安全,只是由于宣传不够才使得用户担心,相信随着电子商务和网上支付的发展这个问题将得到解决。在关于网上支付大环境的建设方面,与会代表均认为,目前迫切需要做的事情是改变或者去适应用户的消费习惯,其次是加强支付企业与银行之间的合作,创造一个可以使支付企业盈利的电子商务环境。最后的焦点聚集在支付企业自身。用户和专家强调,支付企业创新力不足也是网上支付的瓶颈之一。而实际上,支付企业已经开始从服务、模式、技术上创新,并在不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。没有网上支付就没有电子商务的蓬勃发展,这种定位并不为过。正如嘉宾在给支付企业颁发个人网银最佳服务奖、最佳人气奖、最佳信任奖、技术创新奖、网络安全使用奖时所说的那样,希望各企业能再接再厉,为电子商务发展起到最关键的作用。
“2005年网上支付高峰论坛”精彩观点
政府声音
商务部信息化司王新培司长：电子支付需要信用、精准和规范从资金本身来讲,电子支付包括了资金的存储和流通,这没有超出银行的本质,只是我们创造出的一种新的模式,所以我认为他的信用是一个主要问题。在此基础上,还需要精准。网上支付最终要靠服务,要有针对性,要做到精准的网上服务,而非大面积的服务。另外,还有一个观点就是必须规范。通过这次会议我认为要发起一个倡议,网上支付绝不是不需要规范,只有越规范,消费者才越敢去支付,不规范竞争最终是无法发展的。
国信办董宝青副司长：网上支付不能游离于已有的银行分工
年初国务院颁发的二号文件《加强电子商务的若干意见》是我国第一个纲领性、政策性的指导文件。目前,各部门正按国务院的统一部署不断加大力度,推进电子商务的发展。此外,在“十一五”期间,国家有关部门也安排了专项资金,像科技部、发改委都在进行“十一五”项目论证,很多企业都有机会得到国家的支持。网上支付不能游离于已有的银行分工,应该与其融合在一起。这样才能为整个商务创造非常好的环境,解决好资金流,可以促进物流、商流的发展,促进经济结构的增长,促进经济增长方式的转变。今天这个会议非常有意义,也可能是一个标志性的会议,电子支付将会走向一个新的发展阶段。
央行中国金融电子化公司李沁芳副司长：电子支付行为的监管和规范将分步落实
目前,涉及网上支付的法律只有《电子签名法》（解决了类似传统结算业务中签章的问题）,规章只有央行发布的《网上银行业务管理办法》。近期可能会出台的部门规章还有银监会的《电子银行业务管理办法》和央行的《电子支付指引》。《电子支付指引（征求意见稿）》侧重点在银行和客户,主要是对企业和个人支付行为的安全监管,对第三方支付平台（非银行交易平台）的监管并没有大量涉及。《电子支付指引》虽然在一定程度上涉及了作为电子支付指令转发人的网上支付服务机构,但对其业务的规范仍有很多不足,因此我们的基本想法是目前的《电子支付指引》仅是对商业银行电子支付业务的规范与引导,接下来我们将针对从事网上支付业务的非银行机构制定专门的电子支付指引,或者叫“电子支付指引第二号”。本着这种思路,将要发布的《电子支付指引（第一号）》和征求意见稿相比,一个重要的变化就是取消了“转发人”的有关内容。
下面是针对下一个“指引”的一些重点考虑。
一是关注交易资金安全。网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务,如何确保客户交易资金安全,以免发生支付危机,是当前监管当局最为关注的问题。
二是保护客户利益,明确各方权利义务。由于网上支付无论从其系统设计还是业务流程（支付环节）来看都比现金或其它非现金支付方式复杂,对消费者的行为要求也相对较高（如要求消费者具有一定网络浏览能力）,为避免网上支付中介利用这种信息技术和业务上的优势损害消费者利益,必须强调对消费者的利益保护,以维护交易公平。
三是加强风险监管,打击洗钱、网络赌博等犯罪行为。在电子支付方面,还要积极研究规范电子货币或准电子货币的发行。央行可能将此作为“电子支付指引第三号”。另外还有一个和电子支付或网上支付密切相关的就是电子票据问题。电子票据法律地位的确立和实施,将会使网上支付步入一个新的领域。因此,对电子票据进行签发、兑付、托管、统一认证、与纸质票据转换等都是央行下面需要深入研究的问题。
信息产业部洪京一副司长强调：信任体系对网上支付至关重要
大流量的资金,如果没有网络上的信任体系,那么风险太大,所以信息化和信息安全两手都要硬。
银监会创新业务处尹龙处长：第三方支付企业服务尚待监管
现在电子支付正在向广度、深度和便利度三个方向发展,但仍存在很多问题。通过与首信、上海浦东发展银行、支付宝、云网、网银在线、天威诚信、腾讯等十余家企业和银行代表座谈,我希望中国第三方支付企业能够更多地联合起来,共同与银行进行广泛合作,培育中国的电子支付市场。此外,针对企业代表关心的第三方支付企业的牌照发放问题,相关的管理规定是由银监会会同中国人民银行共同制定,而银监会近期还没有这方面的计划。
国务院信息化工作办公室政策规划组欧阳武处长：《电子签名法》应对电子支付做更多补充
我们在实施信息化、生活保障、信息化管理以及医疗报销等方面都做了电子信息化的尝试,但所有的尝试和电子化的应用在使用中都产生了很多疑问,这样的交易方式,在法律上是不是有效?会不会被法律所承认?为了解决这个问题,国家在借鉴了国际立法经验后,决定对所有的法律、法规,对书面形式和签名盖章条款的要求,做一次性的修改,为信息化发展扫除法律上的障碍。这就是制定《电子签名法》的真正意义所在。不过《电子签名法》并没有涉及很多支付方面的法律问题,这就需要通过部门规章和行业规范来对《电子签名法》进行足够的补充。
企业呼声
首信总裁汪旭：如何提升与发展第三方支付服务
第三方支付服务发展有很多的方向,即多渠道、多业务、多银行,而第三方支付在行业中也有其特殊的生命力。
如何提升与发展第三方支付服务,我总结了四点。
第一,不参与买卖双方的具体业务,具有公信度,不会因触及客户商业信息而失去服务机会；
第二,第三方支付平台要成为银行、银联的重要在线支付补充形式；
第三,可进行“老业务、多银行、多渠道”的服务创新；
第四,强大的账户管理功能为第三方支付的发展打下良好的基础。
第三方支付服务建设要做好这几点,需要从六个方面入手。
第一是在全国范围内和多家银行进行连接；
第二,支付的手段要非常丰富；
第三,要有强大的账务管理功能；
第四,对商家和消费者有双向财产保护能力；
第五,要有快捷、方便的支付功能实现方式；
第六,作为运营商的基本要求,支付平台一旦建立,平台运行要非常稳定。
上海浦东发展银行张耀麟副行长：网上银行如何打开电子商务大门
如果你感到使用网上银行,尤其是在使用网上证书进行网上支付时遇到障碍,现在有三种支付方式可以解决这个问题：一种是浏览器证书,一种是移动证书,还有一种是动态密码。浏览器证书和移动证书都是使用数字证书,设计也非常周密,到目前为止国内和国际还没有应用这种数字证书出现安全性隐患的案例。还有就是动态密码,即在你输入账号和银行密码后,还需要得到银行方面发给你的手机短信,当你输入银行发给的密码之后才能完成交易,这是一次性的,一般情况下很难被盗取,所以这种方式的安全性也非常高。
云网总裁朱子刚 ：服务在在线支付中扮演重要角色
在线支付在中国是一种服务,第三方支付平台应该围绕服务来拓宽自己的生存空间。
目前,第三方支付平台面临着很多挑战。
第一,就是要对签约的银行分别设立账号,即多家银行单独签约,还要管理多个银行账号；
第二,要针对不同的银行分别开发不同的支付流程,而商户则要承担运营中支付风险的处理成本。
云网公司的解决之道,是把相关的支付环节融入到用户网站或者商户网站的各个环节,包括支付过程、客户服务,在接到用户电话后的15秒之内即可查到用户的订单,便于用户查询自己的发货状况,避免引发纠纷。